Dada la situación económica y social de nuestro país, es muy usual que las familias y personas opten por pedir préstamos bancarios con mayor frecuencia, con el fin de cubrir sus necesidades básicas, además de la adquisición de otro tipo de bienes y servicios. Y aunque el endeudamiento, en ciertos casos puede ser un mecanismo para obtener mayor liquidez, cuando se sobrepasa su capacidad, puede convertirse en un verdadero inconveniente para proyectos futuros. Para este tipo de situaciones existe un mecanismo denominado renegociación de deudas y en el presente artículo de MisAbogados.com.co te contaremos de qué se trata.
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¿En qué consiste la renegociación de una deuda?
Una renegociación de deuda es un mecanismo que brinda la oportunidad a aquellos que tienen dificultades para cumplir con los pagos de un crédito de llegar a un acuerdo con su entidad financiera. Esta negociación beneficia tanto al banco, que puede recuperar cartera con baja probabilidad de pago, como al deudor, aliviando su carga financiera y normalizando su calificación crediticia.
¿En qué momento se puede renegociar una deuda con la entidad bancaria?
Una vez el deudor se atrase en el pago de su crédito, puede acercarse a su entidad financiera con el fin de intentar renegociar una deuda, buscando la ampliación de los plazos, el aplazamiento del pago o incluso la reducción o condonación de intereses, dependiendo de las opciones que brinde la entidad.
Ahora bien, es importante aclarar que en principio, los bancos no se encuentran obligados a aceptar condiciones distintas a las inicialmente acordadas para el pago del crédito y que su interés en renegociar una deuda también obedece a políticas internas como los días de mora, el monto del crédito, el porcentaje de cartera vencida, así como a otros factores externos como la inflación, el desempleo, las tasas de interés y la situación económica del país en general.
Adicionalmente, se debe tener en cuenta que frente a la mora los bancos podrán realizar los reportes negativos a las centrales de riesgo bajo los requisitos previstos en la ley. No obstante, negociar una deuda sí puede ayudar a mejorar el puntaje del deudor moroso, lo cual será de beneficio para adquirir créditos u otros productos financieros en el futuro.
¿Qué tener en cuenta para realizar la solicitud?
Ten en cuenta que los requisitos para la solicitud de renegociación de deuda pueden variar según la entidad bancaria. Sin embargo, es muy importante aclarar por escrito la siguiente información en caso de que tu entidad acceda a la renegociación:
- Las nuevas condiciones contractuales establecidas: tasa, plazo, plan de pagos, etc.
- Los efectos de incumplir en el pago de la obligación bajo las nuevas condiciones.
- El costo total de la operación.
¿Existen otras alternativas?
Otra alternativa en caso de acumulación de más de una deuda es la compra de cartera, por medio de la cual una entidad bancaria distinta a la que ha concedido los créditos en primer lugar, unifica las deudas en una sola, a una mejor tasa de interés y en ocasiones, con un plazo extendido. En estos casos, la entidad que accede a la compra de cartera se encarga de cancelar las deudas con las otras entidades y el cliente se compromete a realizar los pagos mensuales al nuevo crédito, de acuerdo al plazo acordado.
En estos casos, la principal recomendación es hacer un análisis detallado de las tasas de interés aplicadas por las diferentes entidades financieras antes de tomar una decisión. Si las tasas de interés de sus deudas actuales son elevadas, la compra de cartera puede ofrecer una tasa más baja, lo que se traduce en un menor costo total del crédito.
Finalmente, en casos en que la situación de endeudamiento sea tan grave que implique la presentación de demandas ejecutivas y embargo de bienes en contra del deudor, se puede acudir al trámites de insolvencia de personas naturales no comerciantes, previsto en la Ley 1564 de 2012, artículo 538 y siguientes, con el fin de negociar con los acreedores las obligaciones pendientes o en su defecto, llevar a cabo la liquidación del patrimonio del deudor de manera ordenada y en garantía de los derechos de las partes.
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