¿Alguna vez te han negado un crédito o préstamo bancario? Todas las personas tenemos un historial de comportamiento financiero que las entidades bancarias consultan antes de otorgarnos un crédito. Esto con el fin de indagar si tenemos capacidad de pago y si somos confiables para el cumplimiento de nuestras obligaciones financieras. Estas consultas se hacen ante los denominados burós de crédito o centrales de riesgo. Pero, ¿qué son exactamente estas entidades y por qué son tan importantes?
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¿Qué son los burós de crédito?
Los burós de crédito o centrales de riesgo son entidades especializadas, de naturaleza privada, que se dedican a recopilar datos e información de nuestro comportamiento financiero, generando un historial o perfil crediticio para cada persona o empresa.
Es una base de datos donde se registra toda la actividad financiera, incluyendo: los créditos que has solicitado, las tarjetas de crédito que tienes, si has pagado tus deudas a tiempo y si tienes alguna deuda pendiente. Esta información es utilizada por bancos, financieras y otras entidades para evaluar tu capacidad de pago y decidir si te conceden un crédito o no.
¿Para qué sirve el buró de crédito?
- Evaluación del riesgo crediticio: Las entidades financieras utilizan la información del buró de crédito para evaluar si eres un buen pagador y si tienes la capacidad de asumir nuevas deudas.
- Decisión de otorgar créditos: Basándose en tu historial crediticio, las entidades financieras deciden si te conceden un crédito y bajo qué condiciones.
- Definición de tasas de interés: Tu historial crediticio también influye en la tasa de interés que te ofrecerán. Las personas con un buen historial suelen obtener mejores tasas.
¿Cómo funciona el buró de crédito en Colombia?
En Colombia, existen varias centrales de riesgo que se encargan de recopilar, almacenar y analizar la información crediticia de las personas. Algunas de las más conocidas son Datacrédito y TransUnión, antiguamente denominada CIFIN.
¿Qué información se encuentra en el buró de crédito?
En tu reporte de crédito puedes encontrar información sobre:
- Créditos vigentes: Los préstamos y tarjetas de crédito que tienes actualmente, así como los plazos de pago y las cuotas pendientes.
- Créditos cerrados: Los créditos que ya pagaste.
- Deudas vencidas: Las deudas que no has pagado a tiempo.
- Consultas a tu reporte: Las entidades que han consultado tu historial crediticio recientemente.
- Garantías crediticias: Aquellas garantías que se han otorgado para el pago de los créditos (prenda, hipoteca, títulos valores, etc.)
- Entidades financieras: Entidades frente a las cuales se han solicitado productos financieros, así como las fechas de apertura y cierre de cuentas.
¿Cómo puedo consultar mi reporte de crédito?
Puedes solicitar tu reporte de crédito directamente a las centrales de riesgo. Ellas te indicarán los pasos a seguir y los costos asociados. Normalmente, estas centrales permiten consultar los reportes a través de sus páginas web y en ocasiones, de manera gratuita, siempre que sea de manera esporádica o poco frecuente.
¿Cómo puedo mejorar mi historial crediticio?
Si tu historial crediticio no es el mejor, puedes tomar medidas para mejorarlo:
- Paga tus deudas a tiempo: Esta es la clave para tener un buen historial crediticio.
- No acumules muchas deudas: Evita solicitar más créditos de los que puedes pagar.
- Regulariza tus deudas: Si tienes deudas vencidas, busca la forma de pagarlas lo antes posible o llegar a acuerdos de pago con las entidades financieras.
- Verifica tu reporte de crédito: Revisa tu reporte periódicamente para detectar cualquier error o información incorrecta.
¿Qué derechos tienen las personas frente a estas centrales de riesgo?
En Colombia, las personas tienen ciertos derechos de gran importancia frente a las centrales de riesgo, estos son:
- Acceder a su información crediticia de manera gratuita una vez al mes.
- Solicitar correcciones o actualización de sus datos si encuentran errores en sus reportes.
- Solicitar la eliminación de los datos negativos después de un cierto período de tiempo. Este tiempo fue reducido significativamente a partir de la ley 2157 de 2021 o como se le conoce "Ley borrón y cuenta nueva", que permitió a las personas con reportes negativos volver a empezar su vida crediticia y acceder a nuevos productos crediticios.
En resumen, el buró de crédito es una herramienta fundamental para el sistema financiero. Al conocer tu historial crediticio, puedes tomar decisiones más informadas sobre tus finanzas y acceder a mejores oportunidades.
Recuerda que el presente artículo contiene temas de carácter general y no constituye asesoría legal. Si requieres mayor orientación para resolver una situación jurídica de tipo financiera y necesitas un abogado experto en el asunto, aquí podemos conectarte con profesionales del derecho confiables, con gran experiencia y bajo tarifas justas. Contáctanos a través de nuestro formulario virtual.
